해지환급금은 왜 낸 보험료보다 적을까?
표준형·무해지·저해지 구조

해지환급금이 적은 이유

보장성보험의 보험료는 크게 위험보험료, 저축보험료, 사업비로 구성됩니다. 위험보험료는 가입 기간 동안 사고가 났을 때 보험금을 지급하기 위한 비용이어서, 해지하기 전까지 보장을 받았다면 이미 쓰인 비용으로 봅니다. 사업비는 계약 체결과 유지에 드는 비용으로 특히 가입 초기에 많이 반영됩니다.

그래서 해지환급금은 낸 보험료 전체가 아니라 적립된 부분에서 일정 금액을 공제한 금액이 됩니다. 가입 초기일수록 공제되는 비중이 커서 환급금이 거의 없거나 매우 적고, 유지 기간이 길어질수록 환급률이 올라가는 구조가 일반적입니다.

보장성보험은 기본적으로 위험에 대비하는 상품이기 때문에 해지환급금을 저축처럼 기대하고 가입하면 실망하기 쉽습니다.

표준형·무해지환급형·저해지환급형 차이

무해지·저해지환급형은 중간에 해지하는 사람에게 돌려줄 금액을 줄인 만큼 보험료를 낮춘 상품입니다. 끝까지 유지하면 같은 보장을 더 적은 보험료로 받을 수 있지만, 납입 도중 해지하면 그동안 낸 보험료를 거의 돌려받지 못합니다.

납입기간이 끝난 뒤의 해지환급금은 상품마다 다르게 설계됩니다. 표준형과 같은 수준으로 돌아오는 상품도 있고 그렇지 않은 상품도 있으므로, '납입 완료 후 환급률이 높다'는 설명만 보고 판단하지 말고 실제 예시표를 확인해야 합니다.

상품설명서의 해지환급금 예시표 보는 법

보험 상품설명서에는 경과기간별로 낸 보험료 합계, 해지환급금, 환급률을 보여주는 해지환급금 예시표가 있습니다. 1년, 3년, 5년, 10년, 납입 완료 시점 등으로 나뉘어 있으니 내가 해지할 가능성이 있는 시점의 환급률을 확인하는 것이 좋습니다.

예시표의 금액은 공시이율이나 예정이율 같은 가정에 따라 계산된 것이어서 금리연동형 상품은 실제 금액이 달라질 수 있습니다. 표에 적힌 전제 조건도 함께 읽어야 합니다.

보험 갈아타기 전에 계산할 것

보험료가 더 싼 상품으로 바꾸려고 기존 계약을 해지하는 경우가 있습니다. 이때 기존 계약에서 이미 부담한 초기 사업비는 돌려받지 못하고, 새 계약에서 다시 초기 사업비를 부담하게 됩니다. 또 나이가 오른 만큼 보험료가 올라가거나 그사이 생긴 병력 때문에 가입 조건이 나빠질 수 있습니다.

암보험처럼 면책기간이나 감액기간이 있는 보장은 새 계약에서 그 기간이 처음부터 다시 적용됩니다. 기존 계약 해지로 잃는 금액과 새 계약의 보험료 차이, 보장 공백 가능성을 함께 비교한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.